資金プランを立ててみましょう

資金プランを立てる目的は、おおまかな予算を把握すること

資金プランを立てることは、そんなにむずかしいことではありません。まず、事業のための費用をどうやって用意するかを考えてみましょう。そのためには自分の「資金力」を把握する必要があります。

次に、事業を始めるための費用（開業資金）と事業を続けるための費用（運転資金）について、おおまかな予算を組んでみましょう。まだプランの段階なので、「〇〇にはこれくらいの費用がかかるかも」と思いつくまま列挙するだけでかまいません。おおよその費用がわかると、商品・サービスの値段を決める際にも活かせます。実際に資金プランをたてることで、想定外の費用必要で、計画段階より3割増しになると気づく方が多いです。

まずは、現在の資金力を洗い出してみましょう

事業資金は金融機関から借り入れる方法もありますが、必要金額に対する一定の割合で自己資金を用意できることが融資条件となるケースがほとんどです。初めての起業なら、可能なかぎり、自己資金で賄いたいものです。まずは現在の資金力はどれくらいか把握しましょう。

私の資金力を確認するワーク

おおまかな事業予算の立て方

次に、事業に必要な費用について、おおまかな金額と簡単な内訳を書き出します。まだ、プランの段階ですので、「〇〇費」といった正確な仕訳は不要です。見当がつかないものは、先輩起業家に話を聞いたり、インターネットなどで相場を調べ、「こういう費用がかかるかも…」と思いつくまま列挙してみましょう。

事業予算の例

予算項目（例）	金　額	内訳（※事業で使う割合）
通信費	54,000円	携帯代6,000円/月×50％（※）×12か月 プロバイダー代3,000円/月×50％×12か月
研修費	80,000円	セミナー受講費用　20,000円×4回/月
資料・教材費	270,000円	書籍自分の勉強用　70,000円/年 教材費　200,000円
備品代	200,000円	パソコン代　100,000円　机・椅子　50,000円 コピー用紙・文具50,000円
水道光熱費	24,000円	電気代10,000円/月×12か月×15％ 水道代 10,000円/２か月×6回×10％
旅費交通費	30,000円	2,500円/月×12か月
確定申告費	30,000円
税金（租税公課）	7,900円	自動車税　39,500円/年×20％（※）＝7,900円
広告宣伝費	180,000円	ウェブ制作160,000円　名刺20,000円
合計	875,900円

私の事業予算を立てるワーク

事業予算の例を元に、あなたの事業予算を立ててみましょう。

予算項目	金　額	内訳（※事業で使う割合）
通信費
研修費
資料・教材費
備品代
水道光熱費
旅費交通費
確定申告費
税金（租税公課）
広告宣伝費
その他
合計

開業前後に必要な２つの費用

①開業資金（初期費用）

事業開始～営業開始＝事業を始めるための費用

②運転資金（ランニングコスト）

営業開始～3、6か月＝事業を始めてから3か月から6か月くらいの費用

事業に必要な費用を書き出してみましょう（資金プラン）

起業する前に、事業を始めるための費用（開業資金）と、事業を続けるための費用（運転資金）がどのくらいの費用がかかるかを把握しておくことが大切です。思いつくまま書き出してみましょう。

開業資金を確認するワーク

運転資金を確認するワーク

起業を支援する公的制度を知っていますか？

補助金・助成金で広がる可能性

「起業するなら、補助金や助成金がもらえるらしいよ！」そんな話を聞いたことはありませんか。実はこれ、3割ぐらい正しくて、7割ぐらい間違っています。

そもそも、補助金とは「チャレンジする事業に対してもらえるお金」であり、助成金とは「人をきちんと雇ったり教育したりするときにもらえるお金」です。他にもいろいろな分類の仕方がありますが、ここでは便宜上そのように表現することにします。いずれも、事業の可能性を広げるのに役立つ資金であり、返済は不要です。

申請してみる価値はあり

補助金や助成金があれば、事業の可能性も拡がりそうですが、いつでも募集されているものではありません。国や県などが、毎年「この分野を伸ばしたい！」という目標のもとに予算を組んで設けられるものなので、「今年は中小企業のIT化を促進するぞ！」という目標があれば、「IT化に対しての補助金」が用意されますし、「景気が悪くて失業者がたくさん出そうだ」という状況になれば、失業者であふれないように、「助成金制度を設けます！」となり、これまで失業保険を払っていた人が起業しやすいような政策を行います。

また、応募すれば誰でももらえるわけではありません。補助金の場合、事業プランなどを書いた申請書を提出し、審査された結果、採択されてはじめて補助金支給となります。当然ながら落選する方もいます。

一方、助成金の場合は、要件を満たしていればもらえることが多いのですが、「自分が代表者として従業員の社会保険料をきちんと負担していること」が前提です。

このように補助金・助成金はその内容が毎年大きく変わりますので、活用したい場合は、補助金は商工会議所や税理士、中小企業診断士、助成金はハローワークや社会保険労務士に条件に見合うものがないかを確認することをお勧めします。

補助金は「先にもらえる」わけではなく、「使った後に返ってくる」ものがほとんどです。また「補助金を使ってきちんと成果が出たか」といった「報告義務」も数年にわたって課されます。

面倒に感じるかもしれませんが、現金を先に渡したら生活費に使ってしまう人もいますし、渡しっぱなしで効果が不明では、税金を正しく使えているかもわかりません。いろいろな条件やタイミングがありますが、それでもやってみよう！という場合はチャレンジしてみる価値はあります。

金融機関などから融資を受けるには？

お金を借りる「融資」という方法もある

銀行などの金融機関からお金を借りて事業を始める方もいらっしゃいます。金融機関からお金を融通してもらうことを「融資」と言います。融資の制度にはさまざまなものがあり、女性やシニア、若年層の起業家を対象としたものもあれば、新規開業あるいは、再挑戦に限定したもの、IT導入や地域活性化に特化したものなど、対象や目的ごとに細かく分かれています。

「出資」と「融資」の違い

資金を調達する手段としては、「出資」という方法もありますが、最大の違いは「返さなければいけないお金かどうか」という点です。出資は、その会社の将来的な成長や、上場した場合の株価の値上がりや配当を期待するため「返さなくてもよいお金」です。返さなくてもよい分、出資を受けるための条件は厳しくなります。

一方、融資は「返さなければならない借金」ですので、高額な資金を融資してもらう場合には「担保」を求められることもあります。担保というのは、お金を借りた人がお金を返せないときに備えて、お金を貸す人がかける保険のようなもので、大きく分けて「人的担保」と「物的担保」があります。

人的担保とは、お金を借りた人以外の人で保証人による担保のことです。物的担保とは、不動産などの特定の財産による担保です。株や有価証券などを担保としてお金を借りることもでき、返済できなくなった場合にお金の代わりとして回収されます。

なお、お金を借りた際に必要となる金利は資金の使いみち、融資期間、自己資金の金額、担保のあるなしなどの諸条件によって変わります。

金融機関はここを見ている

金融機関はお金を貸して、それに利子をつけて成り立っています。なので、貸すかどうかを決めるにあたっては、当然ですが「返せるかどうか」を事前に調査します。ではどのような点を審査するのでしょうか。

「売上と経費の計画が妥当でお金が本当に返せるかどうか」もしも事業がうまくいかず、返せなかったときに補てんできるだけの資産（担保）があるかなどの「数字で表せる項目」に加え、実はその人の「人間性」も見ています。

人間性が高ければ、担保がなくても一般的に利率は高くなりますが、お金を貸してもらえる可能性も高まります。ここでいう「人間性」には「責任感がありそうか」「経歴が備わっているか」といった、男女を問わず見られる項目のほか、女性ならではのポイントもあります。金融機関が女性の借入希望者のどこをみているのか、参考までに元融資担当者の声を紹介しておきます。

金融機関からお金を借りるのは事業計画や面談が必要で一見、面倒に思えますが、必要な手続きを通じ、事業プランがきちんと整っていくというメリットがあります。金融機関のハードルが高いからと言って、間違っても安易にお金を貸してくれるところから借りたりしないように注意してください。

起業を対象とした融資制度

信用保証協会の創業を支援する制度

信用保証協会は、中小企業・小規模事業者が金融機関から「事業資金」を調達する際に、保証人となって融資を受けやすくなるようサポートする公的機関。全国各地に拠点をもち、地域に密着した支援を行っている。

日本政策金融公庫の「新規開業資金」

日本政策金融公庫は、政府100％出資の政策金融機関。個人企業や小規模企業向け融資ほか、全国152の支店網を活かした商談会や経営支援、創業セミナー、メール相談なども行っている。

お金や数字を目にすると拒絶反応を示される女性もいらっしゃいますが、ビジネスとお金と数字は三位一体なので、少しずつ慣れていきましょうね。ビジネスは孤独です。良くも悪くも数字は良きパートナーとなり、あなたの方向を指し示してくれたり、成果を見せてくれる一番身近な存在です。慣れてくると楽しくなるので、ワークにしっかり向き合ってみてください。

さあ、この講座も折り返し地点です。少しひと休みしたら、STEP10の【スケジュール】へ進んでくださいね！

YUKI